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今天央行降息了!这回的房贷利率会降吗...?

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发表于 2019-11-8 15:52 | 显示全部楼层 |阅读模式

央行降息了!算个大消息,但不是以前大家熟悉的下调基准利率… 事实上,以后基本上也不太会看到"基准利率"的调整了,现在都是市场化利率的新机制…

这次央行降息指的是MLF从3.30%降到3.25%,下降了5个基点,是2018年3月后的首次。跟这个降息的消息有关,最近两天的股市也是噌噌的拔了好几下。

前一阵,刚跟大家科普过LPR,好不容易刚弄明白了,房贷利率涨了?首套房5.40%!给大家算算每月多还多少钱?…这回冒出来的MLF又是什么鬼?

给大家简单粗暴的说,就是MLF会直接影响LPR利率,而LPR(重点是5年期的)会直接影响大家的房贷利率。这几个利率的传导机制,给大家画了个示意图,看能不能说明白点。

MLF也被戏称叫麻辣粉,指的是,央行借钱给商业银行的利率。然后商业银行拿着钱,再借给企业和个人,但利率会比MLF利率高,道理也很简单,银行也是要赚钱的嘛,况且还有各种成本和坏账的风险。

这其中,就会有一个LPR利率,指的是,商业银行对最优质客户执行的贷款利率,越优质的客户坏账风险越小,利率也就越低,所以这个LPR差不多是能从银行借到钱的最便宜的利率。这个LPR的定价产生过程,是在每月20号,由18家银行报价,去掉一个最高分,去掉一个最低分,然后取平均,跟跳水、体操比赛的裁判打分差不多,所以LPR的官称叫"贷款市场报价利率"。

报LPR的时候,报的是相比MLF的加点,也就是说"LPR=MLF+银行报价加点"。这俩联动性很强,也就是说,MLF降了,这个月20号公布的LPR基本上也会降。

LPR又分成2个,一个是1年期的LPR,一个是5年期的LPR,房贷利率跟5年期的挂钩。比如北京的首套房贷,公式就是,"首套房贷利率=5年期LPR利率+加点55个bp"(1个bp就是0.01%)

拿具体数字来说,上一期的MLF是3.30%,1年期LPR是4.20%(MLF+90加点),5年期LPR是4.85%(MLF+155加点),北京首套房利率是5.40%(5年期LPR+55加点)。这一期MLF降到3.25%,如果依次传导,北京首套房利率会降到5.35%。

这个幅度的其实影响并不大,给大家算一下,如果按贷款100万,贷25年算的话,每月月供从6081.30元,降到6051.62元,差距不到30块钱。

如果是买了个500万的新房,首付200万,贷款300万,那每月月供少还不到90块,按目前猪肉的价格,省下来的钱能多买2斤排骨…

当然如果真的降了,对心理层面的影响还是有的~

但也存在另外一种可能,虽然MLF下调了,但传导到LPR时,只调整1年期的,不调整5年期的。换句话说,就是只降低企业融资成本,不降低房贷的成本,这也是完全有可能的,上个月就这么干过…

每个月都是20号公布LPR,所以,房贷利率到底会不会首次下调?两周之后见分晓~


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